اشتر الآن، وادفع لاحقًا، يدفع المقرض المؤكد إلى الإجراءات الطبية الاختيارية بواسطة رويترز
بقلم هانا لانج
(رويترز) – قالت الشركة لرويترز إن مقرض التكنولوجيا المالية Affirm بدأ بهدوء تقديم قروض “اشتر الآن وادفع لاحقًا” (BNPL) للإجراءات الطبية الاختيارية، في خطوة كبيرة تتجاوز سوق التجارة الإلكترونية الأساسي.
على مدار العام الماضي، قامت شركة Affirm بمضاعفة عدد التجار الطبيين الاختياريين على شبكتها، ليصل إلى حوالي 130 بحلول نهاية عام 2023. وتأمل الشركة التي يقع مقرها في سان فرانسيسكو في الاستفادة من طلب المستهلكين المتزايد لتمويل علاجات التجميل وطب الأسنان. الخدمات والأجهزة الطبية والإجراءات البيطرية.
وقال بات سوه، نائب الرئيس الأول للإيرادات في شركة Affirm، في مقابلة: “تبلغ الكثير من نقاط السعر هذه حوالي 2000 دولار وما فوق، لذا فإن هذا يناسب منتج التقسيط الخاص بنا … جيدًا حقًا”.
وقالت الشركة إنه بينما تقوم شركة Affirm بإضافة مقدمي خدمات طبية اختياريين منذ منتصف العام الماضي، إلا أنها لم تناقش أو تعلن سابقًا عن دفعها إلى هذا القطاع، وهو الأول من قبل مزود رئيسي لـ BNPL في السوق الأمريكية.
يتقاضى منتج التقسيط الخاص بشركة Affirm ما بين 0% و36%، اعتمادًا على سعر الشراء والملف الائتماني للمقترض.
وقال تيد روسمان، كبير محللي الصناعة في بنك بانكريت، وهو ناشر متخصص في التمويل الاستهلاكي: “إنها استراتيجية نمو ذكية”. “إنهم يفعلون الكثير بالفعل في مجال التجارة الإلكترونية، وسيستمر هذا في النمو، ولكن الأمر يتعلق دائمًا بالشيء الكبير التالي.”
وفي عام 2022، ستبلغ قيمة السوق العالمية للإجراءات التجميلية وخدمات طب الأسنان مجتمعة أكثر من نصف تريليون دولار، حسبما قدرت شركة أبحاث السوق Grand View Research.
بلغت قيمة الخدمات البيطرية العالمية 124.37 مليار دولار في عام 2023، وفقًا لشركة Precedence Research.
ازالة الاعلانات
.
اشترِ الآن وادفع لاحقًا وازدادت شعبيته حيث أجبر جائحة فيروس كورونا (COVID-19) المزيد من المتسوقين على الإنترنت.
يسلط الانتقال إلى المجال الطبي الضوء على كيفية محاولة المقرضين في هذا المجال التوسع إلى ما هو أبعد مما وصفه ماكس ليفشين الرئيس التنفيذي لشركة Affirm للمحللين في نوفمبر بأنه “قفص التجارة الإلكترونية”.
ويمكن أن يؤدي ذلك أيضًا إلى إثارة المخاوف بين الهيئات التنظيمية ومجموعات المناصرة من أن إقراض شركة BNPL، التي نمت بسرعة، يدفع المستهلكين إلى الاقتراض أكثر مما يستطيعون تحمله.
وكجزء من التوسع، دخلت Affirm في شراكة مع Weave، وهي منصة لإدارة علاقات العملاء لشركات الرعاية الصحية الصغيرة والمتوسطة الحجم، كشريك توزيع.
يتعاون مقدمو خدمات BNPL مع تجار التجزئة مثل Amazon.com (NASDAQ:) وWalmart (NYSE:) لتمويل مشتريات العملاء، والحصول على عمولة على البيع والفائدة على القرض، والتي يسددها المتسوقون على أقساط قليلة. أدت قروض BNPL إلى إنفاق 75 مليار دولار عبر الإنترنت في عام 2023، بزيادة 14.3% عن عام 2022، وفقًا لشركة Adobe (NASDAQ:) Analytics.
على الرغم من هذا النمو، تعرض بعض مقرضي التكنولوجيا المالية لضغوط بسبب ارتفاع أسعار الفائدة والتضخم، مما أدى إلى ارتفاع تكاليف الاقتراض وجنوح العملاء، على الرغم من أن حالات التأخر في السداد لمدة 30 يومًا ثابتة حاليًا مقارنة بالعام السابق.
وانخفضت أسهم الشركة بأكثر من 30% عن سعر طرحها العام الأولي في يناير 2021.
في حين أن معظم مشتريات BNPL مخصصة للسلع الاستهلاكية التقديرية مثل الملابس ومستحضرات التجميل، فإن الإنفاق على الخدمات والسفر والرعاية الصحية وحتى التعليم يشهد نموًا منذ عام 2019، وفقًا لتقرير مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي (CFPB) لعام 2022.
تقوم شركة Affirm بتسويق قروض الإجراءات الطبية الاختيارية كبديل لبطاقات الائتمان الطبية، مثل CareCredit من Synchrony Financial (NYSE:) وقروض التقسيط. عادةً ما تتنازل هذه المنتجات عن دفعات الفائدة لفترة ترويجية تبلغ بعدها الفائدة السنوية في المتوسط 27%، وفقًا لـ CFPB.
ازالة الاعلانات
.
وقال سوه: “لكي نكون قادرين على تحويل المستهلكين بعيدا عن دفع هذه الأنواع من الفوائد المرتفعة والأسعار المؤجلة إلى منتج مثل منتجنا، نعتقد أن هناك قيمة كبيرة لذلك”.
رفضت شركة Affirm الكشف عن متوسط سعر الفائدة الذي تفرضه على العملاء مقابل المشتريات الطبية الاختيارية، لكنها قالت إن ما يقرب من نصف معاملاتها في هذه الفئة هي بنسبة 0٪ APR – وهي نسبة أعلى مقارنة بالفئات الأخرى.
تعمل الشركة على تشديد معايير الائتمان وقالت في تقرير أرباح 8 فبراير إن حالات التأخر في السداد لمدة 30 يومًا على القروض الشهرية ظلت ثابتة عن العام السابق عند 2.4٪.
‘ضائقة مالية’
ومع ذلك، يشعر بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين بالقلق من أن نمو شركة BNPL قد يساهم في أزمة ديون المستهلك.
من المرجح أن يحصل مقترضو BNPL على درجات ائتمانية أقل ومدخرات أقل في المتوسط، وفقًا لـ CFPB. ذكرت رويترز يوم الاثنين أن المقترضين الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض يكافحون بشكل متزايد لمواكبة مدفوعات قروضهم.
ولأن العديد من مقرضي شركة BNPL لا يقدمون بيانات شاملة لوكالات إعداد التقارير الائتمانية، فقد حذر المدافعون عن حقوق المستهلكين من أن الشركات ليس لديها سوى القليل من المعرفة حول مديونية المقترضين.
وقالت ديليسيا هاند، أحد كبار المسؤولين في الشركة: “أحد مخاوفنا الطويلة الأمد هو التأثير التراكمي لعمليات الشراء المتعددة الآن، وسداد القروض لاحقًا بالإضافة إلى النفقات الأخرى والتزامات الديون، والتي يمكن أن تدفع المستهلك بالفعل إلى الإفراط في المديونية والضائقة المالية”. مدير في تقارير المستهلك.
التأكيد على الإقراض في الغالب للمقترضين شبه الرئيسيين والرئيسيين – درجات الائتمان بين حوالي 620 و 719 -. وتقول الشركة إنها تقرض فقط ما يستطيع العملاء سداده، ويتم الكشف عن إجمالي الرسوم مقدمًا، ولا توجد رسوم متأخرة أو مخفية.
ازالة الاعلانات
.
وقال سوه إن شركة Affirm تنظر إلى الوضع المالي لكل عميل، “من أجل تقديم مبلغ مناسب من الائتمان لهم”.
