هل سيعرض الرهن العقاري طويل الأجل تقاعدك للخطر؟

كوزير للمعاشات التقاعدية، كان السياسي الديمقراطي الليبرالي ستيف ويب – والآن السير ستيف ويب – قوة بلا شك من أجل الخير. وفي الحياة الخاصة، بعد البرلمان، واصل العمل الجيد.

وهو الآن شريك في شركة استشارات المعاشات التقاعدية Lane Clark & ​​Peacock (LCP)، وقد قدم طلبًا لحرية المعلومات بعد اكتشاف بعض الأرقام المثيرة للاهتمام حول الرهون العقارية في تقرير حديث لبنك إنجلترا يغطي الربع الرابع من عام 2023.

في الأساس، حسبما ذكر البنك، كان الناس يحصلون على قروض عقارية طويلة الأجل تجاوزت سن التقاعد الحكومي.

هل كان هذا اتجاهًا متزايدًا؟ طلب السير ستيف من البنك إعداد أرقام السنوات السابقة على نفس الأساس لعامي 2022 و2021.

35 سنة، مع رهن عقاري لمدة 35 سنة

وكما أبرز بيان صحفي صدر مؤخراً عن LCP، كانت الإجابة “نعم” مدوية: إنه اتجاه متزايد.

في الواقع، تشير تقارير LCP، بين الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 30 و39 عامًا، إلى أنه خلال العامين الماضيين كانت هناك زيادة بنسبة 29٪ في استيعاب الرهون العقارية التي يتم تشغيلها في سن التقاعد الماضي.

ربما لا ينبغي أن يكون هذا مفاجئا: هناك أزمة تكاليف المعيشة، وأسعار الفائدة المرتفعة للغاية، وأسعار المنازل المرتفعة للغاية، والتضخم الذي يتجاوز زيادات رواتب العديد من الناس – هل أحتاج إلى الاستمرار؟

وهكذا، كما هو متوقع، يلجأ الناس – وخاصة الشباب – إلى الحصول على قروض عقارية أطول أجلا من أجل الصعود إلى سلم العقارات من خلال توزيع تكاليف الرهن العقاري على مدى فترة أطول، وبالتالي الحفاظ على أقساطهم الشهرية منخفضة.

وبينما كانت القروض العقارية لمدة 25 عاماً هي القاعدة في السابق، فإننا نشهد الآن أعداداً كبيرة من القروض العقارية لمدة 30 عاماً، و35 عاماً، وحتى 40 عاماً.

القمار مع التقاعد

والآن، يشعر السير ستيف بالقلق بشأن تأثير ذلك على تقاعد الناس.

“إن العدد الهائل من القروض العقارية التي تجاوزت سن التقاعد الحكومي أمر صادم. إن التحدي المتمثل في الصعود على سلم الإسكان يرغم أعداداً كبيرة من مشتري المساكن الشباب على المقامرة باحتمالات تقاعدهم من خلال الحصول على قروض عقارية طويلة الأمد. يجب طرح أسئلة جدية على مقرضي الرهن العقاري حول ما إذا كان هذا الإقراض يصب في مصلحة المقترض حقًا.

نعم. لكن منع مقدمي الرهن العقاري من تقديم قروض عقارية طويلة الأجل لن يحظى بالشعبية، وخاصة في بيئة الإيجار الباهظة الثمن والمتقلبة.

وسواء كان ذلك صحيحاً أم خطأ، فأنا أظن أن الرهن العقاري الأطول أجلاً موجود لتبقى.

الاستثمار الموازي لبناء مبلغ مقطوع لدفع الرهن العقاري

الآن، ما علاقة كل هذا بالاستثمار، تسأل؟

الأمر بسيط – خاصة إذا كنت شخصًا أصغر سنًا ولديك رهن عقاري طويل الأجل، أو كنت تفكر في الحصول على رهن عقاري طويل الأجل، أو كنت والدًا أو صديقًا لشخص ما في أحد هذين المنصبين.

أعتقد أن السير ستيف كان على حق عندما قال إن الناس يقامرون بتقاعدهم. عند التقاعد، لا ينبغي أن تقلق بشأن سداد الرهن العقاري الخاص بك، أو الاضطرار إلى تقليص حجمه. وتريد أن تكون متقاعدًا بالفعل، بدلاً من العمل بدوام جزئي – ليس لأنك تريد ذلك، ولكن لأنه يتعين عليك ذلك، من أجل سداد الرهن العقاري.

أعتقد أن الحل يكمن في الاستثمار: الاستثمار بانتظام، كل شهر، في محفظة سوق الأوراق المالية المصممة للتأكد من قدرتك على سداد الرهن العقاري عند التقاعد – أو من الناحية المثالية، سداده قبل ذلك بوقت طويل.

والأفضل من ذلك، كما أشرت من قبل، تنفيذ هذا الاستثمار في الأدوات المحمية من الضرائب مثل معايير المحاسبة الدولية ومعاشات التقاعد الشخصية ذاتية الاستثمار (SIPPs)، حيث تكون مكاسب رأس المال والأرباح المتراكمة معفاة من الضرائب.

وهذا يعني أن كل قرش من الربح يمكن أن يذهب نحو الرهن العقاري.

يرجى ملاحظة أن المعاملة الضريبية تعتمد على الظروف الفردية لكل عميل وقد تخضع للتغيير في المستقبل. يتم توفير المحتوى الموجود في هذه المقالة لأغراض المعلومات فقط. وليس المقصود منها أن تكون، ولا تشكل، أي شكل من أشكال المشورة الضريبية. يتحمل القراء مسؤولية بذل العناية الواجبة الخاصة بهم والحصول على المشورة المهنية قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية.

المرونة هي صديقك

الآن، ربما تفكر: لماذا تذهب إلى كل هذا الاستثمار “الجانبي”؟ إذا كنت قادرًا على الاستثمار، فلماذا لا تختار فترة رهن عقاري أقصر وتدفع أقساط شهرية أعلى؟

الجواب: لأن الناس يريدون أن يتركوا لأنفسهم “مساحة للمناورة”، للاستمتاع بالقليل من الحياة، وللسماح ببعض الصعود والهبوط في مواردهم المالية. بينما يتعين عليك دفع الرهن العقاري الشهري، يمكنك تغيير مبلغ استثماراتك الشهرية حسب ما يناسب الظروف.

وبطبيعة الحال، فإن الإضافة إلى استثماراتك تعد أيضًا طريقة جيدة للتعامل مع أي مكاسب غير متوقعة مثل المكافآت.

باختصار، إنه أفضل ما في العالمين من عدة جوانب: دفعات رهن عقاري شهرية منخفضة، ولكن استثمارات شهرية مرنة مصممة لإزالة عنصر المقامرة من تقاعدك، ونأمل أن تبقي الباب مفتوحًا حتى لسداد هذا الرهن العقاري مبكرًا.